Face à la pression sur le pouvoir d’achat et aux incertitudes concernant les retraites, la recherche de revenus complémentaires est devenue un enjeu majeur pour de nombreux Français. Entre rendement, risque, fiscalité et engagement personnel, comment identifier les solutions adaptées à votre situation ?
Notre cabinet vous présente un panorama complet des options disponibles en 2025.
Pourquoi obtenir des revenus complémentaires ?
Avant de choisir une stratégie, clarifier vos objectifs est essentiel :
- Améliorer votre pouvoir d’achat immédiat ?
- Préparer votre retraite à long terme ?
- Diversifier vos sources de revenus pour réduire votre dépendance à votre activité principale ?
- Générer des revenus passifs nécessitant peu d’intervention de votre part ?
- Optimiser votre fiscalité tout en développant votre patrimoine ?
- Etc.
Chaque objectif peut orienter vers des solutions différentes. Notre expérience montre qu’une stratégie réussie combine souvent plusieurs approches complémentaires.
Les solutions immobilières : un socle solide 🏘️
L’immobilier reste la solution privilégiée par les Français pour obtenir des revenus complémentaires, et ce pour plusieurs raisons :
L’investissement locatif traditionnel
- Avantages : Revenus réguliers, valorisation potentielle du capital, effet de levier du crédit
- Inconvénients : Fiscalité parfois lourde (revenus fonciers), risques locatifs, engagement sur la durée, charge mentale de gestion
- Rendement moyen 2025 : 3% à 5% selon les zones, avant impôts
La location meublée (LMNP)
- Avantages : Fiscalité avantageuse (BIC avec amortissement), rendements supérieurs au nu
- Inconvénients : Gestion plus contraignante, incertitude sur la pérennité du régime fiscal, risques locatifs
- Rendement net moyen 2025 : 3% à 5% après optimisation fiscale
Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)
- Avantages : Accessibilité (dès 1 000€), diversification, absence de gestion locative
- Inconvénients : Fiscalité non optimisée (sauf SCPI Européennes), frais d’entrée significatifs, détention long terme
- Rendement net moyen 2025 : 4% à 6% avant fiscalité, 2,5% à 5 % après impôts
Les résidences gérées
- Avantages : Gestion déléguée, rentabilité du bail commercial, récupération de la TVA
- Inconvénients : Dépendance au gestionnaire, risque de renouvellement du bail, valorisation de l’immobilier
- Rendement net moyen 2025 : 3% à 4,5% après fiscalité
- Nous n’avons pas énormément de conviction sur cette solution d’investissement, néanmoins elle existe
Les solutions financières : diversification et liquidité 📊
Les placements financiers offrent des alternatives intéressantes, notamment en complément de l’immobilier :
Les dividendes d’actions
- Avantages : Participation à la croissance économique, distribution régulière, fiscalité avec PFU à 30%
- Inconvénients : Volatilité, risque de marché, irrégularité des dividendes
- Rendement moyen 2025 : 2,5% à 4% brut pour les actions françaises
L’assurance-vie en unités de compte
- Avantages : Fiscalité avantageuse après 8 ans, diversification, transmission optimisée, fonds euros avec bonus
- Inconvénients : Rendement variable selon les supports, frais de gestion
- Rendement potentiel 2025 : 2% à 6% selon allocation et risque, avec fiscalité réduite
Les produits de taux (obligations, fonds obligataires)
- Avantages : Revenus prévisibles, volatilité limitée par rapport aux actions
- Inconvénients : Sensibilité aux taux d’intérêt, rendements modérés en 2025
- Rendement moyen 2025 : 2% à 4% brut selon la qualité des émetteurs
Les ETF de distribution (trackers)
- Avantages : Frais réduits, diversification instantanée, liquidité
- Inconvénients : Fiscalité non optimisée hors enveloppes (PEA, assurance-vie)
- Rendement moyen 2025 : Variable selon les indices, 2% à 4% pour les ETF d’actions à dividendes
Les nouvelles solutions en développement 🚀
Au-delà des placements traditionnels, plusieurs alternatives émergentes méritent attention :
Le crowdfunding immobilier
- Avantages : Accessibilité (dès 1 000€), rendements attractifs, durée limitée (12-36 mois)
- Inconvénients : Risque de défaut du promoteur, fiscalité peu avantageuse (PFU 30%), délai souvent prolongé
- Rendement brut 2025 : 8% à 12% avant impôts
Les investissements dans l’économie réelle (private equity)
- Avantages : Accès à la croissance d’entreprises non cotées, potentiel de plus-value
- Inconvénients : Liquidité très réduite, risque entrepreneurial élevé, nécessite 6 à 8 ans avec de créer de profiter de la stratégie de revenus complémentaires
- Rendement potentiel : Très variable, de la perte totale à +10% annualisé
Les actifs numériques
- Avantages : mandat de trésorerie en stablecoin via un système de prêt
- Inconvénients : produit complexe à comprendre pour un investisseur non averti
- Rendement potentiel : rentabilité cible +10% annualisée
Construire une stratégie de revenus complémentaires cohérente 📝
Pour maximiser l’efficacité de votre démarche, notre cabinet recommande une approche en 5 étapes :
1. Clarifier vos contraintes personnelles
- Votre horizon de temps (court, moyen, long terme)
- Vos besoins récurrents et court terme en matière de trésorerie
- Votre tolérance au risque et aux fluctuations
- Votre disponibilité pour gérer vos investissements ou votre souhait d’être accompagné
- Votre situation fiscale actuelle et future
2. Diversifier stratégiquement
Pour cela, conservez de la cohérence en suivant une stratégie d’investissement qui répond à vos objectifs et non seulement à la doctrine financière. Nous recommandons généralement :
- 50-70% sur des solutions sécurisées (immobilier physique ou papier, produits de taux)
- 20-40% sur des supports de croissance (actions, private equity)
- 5-10% sur des opportunités à fort potentiel mais plus risquées
Pour en découvrir davantage sur les stratégies pour diversifier votre patrimoine, lisez notre article parlant du sujet.
3. Structurer vos investissements
Pour cela, utilisez intelligemment les enveloppes disponibles et interrogez-vous sur le mode de détention opportun : le choix pourra se porter sur l’enveloppe qui répondra au mieux à vos objectifs du moment, mais également futurs
- PEA ou CTO pour vos investissements en action
- Assurance-vie pour les revenus long terme, avec accès à une poche sécurisée
- Société à l’IS pour certains investissements immobiliers
- Contrat de capitalisation pour miser sur le long terme
4. Échelonner les investissements
Selon votre horizon d’investissement, vos liquidités à investir et votre capacité d’épargne, vous pourrez développer une stratégie d’investissement échelonnée dans le temps. Planifier vos entrées progressivement pour lisser les risques de timing et créer une dynamique de revenus réguliers et croissants.
5. Prévoir la transmission
Intégrez dès le départ la dimension successorale dans votre stratégie de revenus complémentaires. En effet, avec le temps, votre situation et vos projets évoluent. Anticiper ces éventuels sujets pourront vous éviter de couteuse restructuration.
Notre conviction pour 2025
Dans le contexte économique actuel, notre cabinet privilégie les approches mixtes associant :
- Un socle immobilier pour la régularité, la lisibilité et la tangibilité
- Une poche financière pour la liquidité et la diversification internationale
- Une poche financière non cotée pour la performance long terme
- Une part d’investissements alternatifs, potentiellement décorrélés des marchés financierzs, pour dynamiser la performance globale et saisir les opportunités de demain
La génération de revenus complémentaires n’est pas qu’une question technique d’investissement, mais une démarche globale d’indépendance financière qui s’inscrit dans votre projet de vie.
💬 Quelle stratégie de revenus complémentaires vous attire le plus ?
➡️ Contactez-nous pour faire le point sur votre situation et vos objectifs patrimoniaux.